Скорее всего, когда вы раньше производили оплату картой какого-нибудь российского банка в российском магазине - ваша транзакция на самом деле ни в какую Визу или Мастеркард не отправлялась. То есть вообще ни Виза, ни Мастекард ничего не знали о вашей операции.

Я написал "раньше", потому что сейчас это уже 100% так, а раньше было - "скорее всего".

Дело вот в чем.

Если у вас карта, к примеру, "Схорони-банка", и вы идете в магазин, где POS-терминал обслуживается "Фальшь-банком", то надо как-то транзакцию переслать из Фальшьбанка в Схорони-банк. Ну и назад переправить подтверждение. Как организовать такое путешествие?

Возможности, собственно, две. Первая - прямая договоренность между Схорони-банком и Фальшьбанком о процессинге транзакций. Вторая - когда каждый из этих банков - участник Международной Платежной Системы (МПС их сокращенно называют) - Визы, Мастеркарда, JCB, UnionPay и т.д. И тогда Фальшьбанк отправляет транзакцию в платежную систему, а та пересылает запрос на транзакцию в Схорони-банк. Схорони-банк проверяет баланс и отправляет в платежную систему подтверждение. Дальше платежная система пересылает это подтверждение в Фальшь-банк, а тот уже переправляет ответ POS-терминалу, который радостно печатает чек, что оплата прошла. Собственно, именно для этого в свое время и возникли международные платежные системы. Которые на тот момент были просто платежными, потом национальными платежными, а потом бизнес пошел в гору и стали они международными платежными.

Так вот, МПС за это удобство берут деньги, и, в общем-то, не сказать чтобы совсем маленькие. Банки платят за каждую транзакцию в системе. Понятно, что любимое занятие любого бизненса, помимо повышения продаж - снижать операционные издержки. Каким образом?

Сначала некоторые банки просто объединялись, чтобы пересылать транзакции между собой. Например, Фальшьбанк видит, что у него очень много транзакций по картам Сохрани-банка. Сохрани-банк и Фальшьбанк договариваются, и начинают экономить на комиссиях МПС. Потому что в этой схеме системе платить совершенно ничего не нужно, банки гоняют транзакции между собой и в ус не дуют. А дополнительную прибыль делят между собой.

Потом эти объединения (карточные ассоциации) стали расти и становиться похожими на те самые МПС - т.е. уже есть какой-никакой центр, куда члены этой организации переправляют транзакции, а этот центр переправляет транзакции кому надо. Назовем этот центр Хаб.

Технически выглядит так: в терминал Фальшбанка вставляется карта Схорони-банка. Фальшьбанк видит, что карта - одного из банка Хаба, и отправляет транзакцию в Хаб. Хаб пересылает транзакцию в Схорони-банк и т.д. Всё выглядит точно так же как с Визой, только до визы транзакция не долетает. Выгода в том, что содержать и обслуживать Хаб всем членам Хаба выгоднее, чем платить денег Визе. Причем для держателей карт ничего странного не происходит, они даже не подозревают, что до Визы данные не доходят.

Но если в терминал Фльшьбанка пришел клиент с картой ИТД-24, который не является членом Хаба, то или сам Фальшьбанк переправляет запрос обычным путем (через Визу), или Хаб делает это вместо Фальшьбанка. Всё прозрачно на самом деле.

А потом пришел ФЗ "О национальной платежной системе". Который прямо заявил: абсолютно все транзакции внутри страны должны проводиться через Национальную Систему Платежных Карт. Спасибо санкциям. Там, где бизнес долго не мог договориться, кто будет главным - государство создало закон. Без санкций, наверное, еще долго бы не договорились.

Кстати, эта НСПК в целом использует те же самые технологии, те же схемы взаимодействия и т.п. Я ж говорю - технологически мы были давно готовы.

Но, насколько мне известно, всё-таки по имеющимся договоренностям, какая-то информация из НСПК в МПС всё-таки переправляется, обмен данными происходит. Как минимум, если российская карта обслуживается за границей - там уже работает МПС. И эти МПС должны переслать транзакцию в НСПК, (которая, в свою очередь, пересылает её в банк-издатель карты). Виза просто так этого делать не будет, и потому совсем изолироваться от МПС не получается. Что-то и мы им вынуждены отдавать. Что именно - закрытая информация, и мне неизвестная.